个人养老金制度“开户热，储存冷”，如何提高缴存意愿？

2022年11月25日，个人养老金制度在北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先启动。据人力资源和社会保障部最新数据，开立个人养老金账户人数已超过4000万人，较2022年末实现了翻倍增长，截至本月24日，各类产品合计已达745只。个人养老金开局良好，不过多位业内人士告诉人民日报健康客户端记者，现阶段个人养老金发展呈现“两低”特点：建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低。个人养老金业务目前仍处于起步阶段，有待进一步优化。

“个人养老金制度是养老保险体系‘第三支柱’的重要制度设计，这一制度填补了国内多层次养老保障的一项空白。通过多层次养老体系建设，能够为未来的退休人员和城乡老年人个人养老金融储备提供制度保障和新的渠道。”11月26日，国务院发展研究中心研究员冯文猛向人民日报健康客户端记者提到，自启动以来我国居民对于个人养老金制度以及养老财富规划的认识已经有所提升，但开立账户只是第一步，如何让更多人愿意进行个人养老金缴存、养成长期投资的习惯，是全行业需要共同面对的新课题。

在采访中，多位80后在职人员告诉人民日报健康客户端记者，在单位和金融机构的宣传下，于去年已经陆续开设了个人养老金账户，但均未往账户中缴存资金。“一个是觉得自己还年轻没有必要，其次是也不知道是不是真的有价值，也不太清楚后续金融机构能提供怎样的服务。”

数字也进一步印证了开户热储存冷的现状。从人力资源和社会保障部公布的全国数据看，截至今年一季度末，全国3038万人开立个人养老金账户，其中只有900多万人完成了资金储存，实际缴费人数仅为参加人数的31.37%；储存总额182亿元，人均储存仅2022元，距离12000元缴纳上限显然存在距离。

麦肯锡调研数据也显示，当前“个人养老金”普及率高但购买率偏低，国内居民对“个人养老金”制度的了解度已达80%，但是实际购买率仅为8%。其中，从“了解”到“开户”的转化率为45%，而从“开户”到最终购买的转化率仅为23%。

居民对个人养老金储备的认知有待提升

“任何一项新生事物都有其发展过程，现阶段个人养老金制度刚起步，提升个人养老金融储备意识和行为还需要经历一个市场培育的过程。试点一年来在开户人员中注入资金人数占比和实际投资人数占比偏低，其原因主要是受资本市场因素影响较大，目前资本市场收益率低，因此人们更加谨慎对待个人养老金投资。”中国社会保障学会副会长兼养老金分会会长、浙江大学国家制度研究院副院长金维刚教授接受记者采访时表示，但随着未来国民经济逐步恢复，投资市场也会相应好转，人们在个人养老金投资方面的参与度也会逐渐提升，未来的发展前景相当广阔。

当前个人养老金制度仍处于试点阶段，金维刚表示，今后可适时在更大范围内推广建立个人养老金制度，首先应当对一年来试点情况进行评估和总结，通过适当调整和改进相关政策来不断完善个人养老金制度，使其更加适合公众的广泛参与。同时，通过政策宣传和试点探索，让更多人了解个人养老金制度，提高个人养老金产品投资的收益率，增强个人养老金制度的吸引力，引导广大民众为个人未来养老金融储备提供制度安排和投资渠道。

下一步，个人养老金制度发展应如何完善？“当前个人养老金本质上是金融理财产品，因此提高其预期收益是完善个人养老金制度的关键问题，制度设计要紧紧围绕稳定和增加个人养老金收益来推进。”冯文猛建议，一是持续完善个人养老金制度，努力实现个人养老金长期增值保值，对相关金融机构而言，最重要的是要提升个人养老金产品投资收益率，提供更加丰富的、差异化的个人养老金产品；二是进一步提升居民对养老储备重要性认知，鼓励各市场机构从不同维度协同推进养老金融教育，逐步提升社会公众养老意识与金融素养，形成长期投资和价值投资的理念，做好养老财富储备与规划等。